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Crédit immobilier : banque en ligne vs banque traditionnelle

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Cela fait maintenant un an que les banques traditionnelles rattrapent peu à peu les banques en ligne dans la pratique des taux de prêt immobilier. Ainsi, une question demeure : les banques en ligne sont-elles toujours plus performantes ? La réponse est oui, mais pas d’une manière absolue. Explications.

Les taux des crédits immobiliers en ligne ne sont pas toujours les  plus faibles

La moyenne des taux de prêt immobilier est actuellement au plus bas : 1,14 % (sans l’assurance emprunteur) pour un crédit de 20 ans. Mais les banques en ligne n’ont pas pu maintenir leur taux plus faibles (0,2 à 0,4 point de moins) comparés à ceux des banques traditionnels. En effet, les taux qu’elles appliquent ne sont plus désormais les plus intéressantes du marché. Le niveau de taux d’intérêt proposé dépend maintenant du profil de l’emprunteur ainsi que de la nature de son projet immobilier. Pour obtenir le taux le plus bas, il faut toujours comparer toutes les banques existantes.

Les conditions de souscription d’un crédit en ligne restent plus flexibles

Le taux n’est pas le seul critère qui détermine l’accessibilité d’un crédit immobilier. Il faut également prêter attention aux conditions de souscription et de remboursement du crédit : l’apport personnel exigé, la durée de remboursement, le montant minimal du capital… De ce côté, les banques en ligne sont toujours plutôt souples et peuvent ainsi offrir des taux préférentiels et amoindris si le client répond à certaines exigences. Par exemple, un apport personnel de 10 % permet de réduire de 0,1 point son taux de crédit contracté chez Hello Bank. En même temps, les banques appliquent maintenant des taux compétitifs pour inciter leur client à y domicilier leurs revenus et non plus l’inverse : obliger le client à y ouvrir un compte pour bénéficier d’un taux intéressant.

Le crédit immobilier en ligne est plus rapide mais également plus limité

Le principal argument des prêteurs en ligne est la rapidité de souscription et de validation des crédits immobiliers. Effectivement, l’emprunteur n’a pas besoin de faire des visites en succursale pour déposer un dossier et décrocher le prêt car tout s’effectue sur Internet. Mais les banques physiques, à l’instar de LCL et du Crédit mutuel, offrent désormais à leur client la possibilité de soumettre  leur demande de crédit en ligne. Néanmoins, les crédits offerts en ligne sont uniquement destinés à financer des projets simples. Il sera impossible de coupler le prêt avec un PTZ car les démarches administratives deviendront trop pesantes. En réalité, il ne sera pas envisageable de financer des terrains, des parkings, des projets de construction, des SCPI ni des défiscalisations à l’aide d’un crédit en ligne. En outre, certains organismes de prêt en ligne refuseront l’investissement en Pinel, d’autres n’autoriseront pas les ventes sur plan (Vefa), d’autres encore vont interdire les rachats de soulte. Bref, le prêt en ligne est le plus souvent dédié à l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Mais pour des projets plus complexes, il faudra sans doute approcher une banque physique.

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